Maximalizálja a HSA előnyeit?
NAK NEK egészségügyi megtakarítási számla több, mint egy módja annak, hogy megtakarítson a jövőbeni egészségügyi kiadásokra. Ezenkívül bizonyos adókedvezményeket is eredményezhet, miközben potenciálisan megerősítheti nyugdíjas stratégiáját.
A 2020-ban nyugdíjba vonuló átlagos 65 éves házaspár hozzávetőlegesen 295 000 dollárt költ nyugdíjas korában egészségügyi ellátásra. Ez az összeg nem tartalmazza a hosszú távú gondozás költségeit, amely több ezer dollárral növelheti a teljes összeget.A Medicare felveheti a nyugdíjba vonuláskor felmerülő egészségügyi költségek egy részét, de nem fedez mindent, beleértve a hosszú távú gondozást is. Ez az, ahol a HSA felbecsülhetetlen értékű lehet. Adómentesen vehet fel pénzt a HSA-ból minősített egészségügyi költségek fedezésére. És a HSA-t más pénzügyi szükségletekhez is megérintheti – természetesen adózási kikötéssel.
Ha van hozzáférése egészségügyi megtakarítási számlához, fontos, hogy megbizonyosodjon arról, hogy maximalizálja a benne rejlő lehetőségeket. Ez azzal kezdődik, hogy elkerüljük ezeket a gyakori hibákat.
A HSA összekeverése az FSA-val
A rugalmas kiadási számla egy másik típusú adókedvezményű megtakarítási számla az egészségügyben. Noha az FSA-k és a HSA-k rövidítései hasonlóak, van néhány fontos különbség, amelyekkel tisztában kell lenni, ha munkáltatója lehetőséget ad Önnek bármelyik terv használatára.
Először is, a HSA lehetővé teszi, hogy többet spóroljon az egészségügyi ellátásra. 2021-ben az FSA-nak fizetendő adózás előtti hozzájárulások felső határa 2750 USD.A HSA-val 3600 dollárral járulhat hozzá, ha van egyéni fedezete, és 7200 dollárt családi fedezethez.
Akkor ez miért fontos? Az FSA-járulékok csökkentik az adóköteles bérét (az adózás előtti fizetéskivonás révén), míg a HSA-járulékok levonhatók az adóból. Akárhogy is, adókedvezményt kap, de a HSA maximalizálása nagyobb adókedvezményt eredményezhet az év végén.
A másik tudnivaló az, hogy az FSA-hozzájárulások általában nem gördülnek át teljes egészében évről évre (bár a tervek dönthetnek úgy, hogy 2021-ben akár 550 USD-t is átvihetnek a következő évre). Alternatív megoldásként az FSA-tervek 2,5 hónapos türelmi időszakot engedélyezhetnek a terv évének végét követően a fel nem használt pénzeszközök elköltésére.
A koronavírus-járványból való kilábalás elősegítésére elfogadott törvények értelmében a munkáltatók engedélyezhetik az alkalmazottaknak, hogy 2020-ról 2021-re, illetve 2021-ről 2022-ra vigyék át az FSA fel nem használt pénzeszközeit.
A HSA-val azonban a pénzt a számláján hagyhatja, amíg szüksége van rá. Ez azt jelenti, hogy nem kell kétségbeesetten próbálnia minden évben elkölteni ezeket a hozzájárulásokat. Ehelyett megengedheti nekik, hogy növekedjenek és kamatokat szerezzenek.
Feltételezve, hogy a HSA nem éri meg, ha idősebb vagy
Ha már az 50-es éveiben jár, azt gondolhatja, hogy a HSA-hoz való hozzájárulás nem éri meg az idejét. Ezen a ponton például arra koncentrálhat, hogy felzárkózzon a 401(k) tervvel vagy egy egyéni nyugdíjszámlával. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ne használhatná fel a HSA-t későbbi életében.
Tegyük fel, hogy Ön évente 6000 dollárral járul hozzá egy családi HSA-hoz 50 éves korától 65 éves koráig (a Medicare-be való beiratkozás után már nem járulhat hozzá a HSA-hoz).Feltéve, hogy Ön 3%-os éves hozamot keres, és beleesik a 25%-os adósávba, nagyjából 115 000 dollárt halmozhat fel egészségügyi költségekre halasztott adó alapján. Még ha ennél kevesebbet is spórol, minden elrakott dollárt felhasználhat az orvosi költségek kompenzálására a későbbi években.
Elmaradnak az Employer Matching hozzájárulásai
A 401(k) nem az egyetlen módja annak, hogy egy kis szabad pénzt szerezzenek céges mérkőzés formájában. A munkáltatóknak lehetőségük van az alkalmazottak egészségügyi megtakarítási számláira megfelelő hozzájárulás felajánlására. A bökkenő az, hogy a számlára befizetett összes befizetés – beleértve az Ön és munkáltatója által befizetett összeget – nem haladhatja meg az éves befizetési határt.
Ez azt jelenti, hogy ha Önnek van egyéni fedezete 2021-re, és a munkáltatója 100%-kal megegyezik a megtakarított összeggel, akkor Ön 1800 dollárral járulhat hozzá, és a munkáltatója ugyanannyit fizethet. Az illeszkedési terv struktúrái eltérőek, ezért kérdezze meg munkáltatóját a részletekért. Ha rendelkezésre áll egy gyufa, az végső soron csökkenti a megtakarítandó összeget, lehetővé téve a megtakarítások maximalizálását más területeken.
Nem Nagy Képben gondolkodni
A HSA elsődleges funkciója, hogy segítsen Önnek bizonyos adókedvezményekben részesülni, miközben pénzt takarít meg az egészségügyi ellátás költségeire. Azonban ne gondolja tévesen, hogy ez az egyetlen módja a HSA-alapok felhasználásának. Ha eléri a 65. életévét, bármilyen célra, büntetés nélkül felvehet pénzt a HSA-tól. Mindazonáltal szokásos jövedelemadót kell fizetnie minden olyan termék után, amelyet nem orvosi célokra használnak fel.
Ezt fontos tudni, különösen akkor, ha nem öntött annyi pénzt munkáltatója nyugdíjtervébe vagy egy IRA-ba, amennyit szeretett volna. Még akkor is, ha nem kell HSA-t igénybe vennie nyugdíjas megélhetési költségeinek fedezésére, nyugalmat jelenthet, ha tudja, hogy a pénz megvan, ha szüksége van rá.
HSA használata nem támogatható költségekhez
A HSA nem fedez minden egészségügyi kiadást. Ha tévedésből a HSA-alapokat nem támogatható költségek kifizetésére használja, az adócsaláshoz vezethet. A pénz után rendszeres jövedelemadót kell fizetnie, plusz 20%-os további adóbírságot, ha 65 évesnél fiatalabb.
A lényeg. Ha van egészségügyi megtakarítási számlája, feltétlenül olvassa el figyelmesen a terv részleteit, hogy tudja, mire vonatkozik és mire nem. És ne számoljon a HSA-val, ha idősebb vagy, vagy ha más fiókja van, amelyet nyugdíjcélú megtakarításra használ. Ha egészséges marad, a HSA kiegészíthet bármit, amit félretesz az adókedvezményes vagy adóköteles ügynöki számlákon.
Cikkforrások
Hűség. ' A nyugdíjas évek egészségügyi költségeinek tervezése .' Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' Rev. Proc. 2020-45 ,' 14. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' Rev. Proc. 2020-32 ,' 1. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' Értesítés 2021-15 ,' 4. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' 969. számú kiadvány: Egészségügyi megtakarítási számlák és egyéb adókedvezményes egészségügyi tervek (2020) ,' 17. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' 969. számú kiadvány: Egészségügyi megtakarítási számlák és egyéb adókedvezményes egészségügyi tervek (2020) ,' 3., 10. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' 969. számú kiadvány: Egészségügyi megtakarítási számlák és egyéb adókedvezményes egészségügyi tervek (2020) ,' 3. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' 969. számú kiadvány: Egészségügyi megtakarítási számlák és egyéb adókedvezményes egészségügyi tervek (2020) ,' 5-7. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.
Internal Revenue Service. ' 969. számú kiadvány: Egészségügyi megtakarítási számlák és egyéb adókedvezményes egészségügyi tervek (2020) ,' 10. oldal. Hozzáférés: 2021. június 28.